2018-12-01


最簡單的觀念,最平常的知識,其實也是最實用的,就像如果你和銀行打交道,不同的理財商品會有不同的利率條件,這是一般人很容易理解的,銀行的貸款條件與授信原則基本上也是「千古不變」的。而明知道的道理,卻還是很多人會去忽略掉它,等到真正需要用到時,不但爭取不到好的條件卻還得負擔更高的代價,反而更不划算了。

一般人的觀念認為不要欠人家錢是最好的,盡可能避免負債,所以最好也不要與銀行有往來最好,即使有房子能不貸款也不要貸款。可是當需要資金調度時,銀行借貸與私人借貸畢竟還是有時機和條件上的不同變數,重點就是「緊急的代價」會有多大?如果平時沒有囤糧、事前又沒有因應潛在風險的遠慮,一旦急用時,取得資金的條件不但沒有彈性、成本也不划算了。

凡是曾有借錢給別人經驗的應該就可體會,通常別人開口向你借錢的時候,如果對方閃躲問題、支吾其辭、顯有難言之隱,其實大致就可以判斷出對方借錢的動機,背後所隱藏的困難程度有多大,這種情形可能多半是有借無還的了。
一般民間和親友之間的私人借貸,往往不是「救急」就是「救窮」,如果拉不下臉或是借不到,非得向金融機構「救急」時,因為銀行知道你是非借不可,因此透過「現金卡」或「信用卡預借現金」的往來代價,就是得要付出高利息;而透過「信貸」的利率雖然沒有那麼高,但是一次申辦的手續費可就痛了。
 

正常與金融機構合理利率條件的放款業務,絕非是因為「救急」或是「救窮」,它為了確保債權得以回收,並且能夠獲取利息收入,因此借款人的信用條件、資產以及還款能力,是銀行決定是否「往來」的關鍵考量。既然稱之為「往來」,就代表這種業務精神是建立在一種「計劃性收支」的關係之中,所以不論房貸或信貸的授信申請書上,還是會有選項註記「借款用途」,可以事先擬好還款方式,確保有借有還的金流活動。

因此從銀行不同貸款商品的比較就可知道,就資金週轉的「緩、急」和資金額度的「大、小」,都和本身資產條件及還款能力是有極大關聯的,倘若自身就有很好的條件,也要與銀行維繫一定的關係,起碼能夠「佐證」你的資產及還款能力,若是自己名下有房產,透過房貸與銀行設定抵押權關係其實並非是件壞事。借多、借少、甚至不借都不是問題,房貸的設定是佐證你資產額度有多少的最佳證據,也是你成本最低、資金靈活,自然排擠高利、避免緊急臨時發生因小失大窘境之最好的口袋。

先生 小姐

看不清楚? 點圖更換新圖片